中小微企业是保市场主体的重要对象，也是构建新发展格局的有力支撑。近年来，农业银行中山分行（下称“中山农行”）通过“百行进万企”“万企兴万村”等服务专项行动，深入走访企业，送政策、送产品、送服务，累计为小微企业发放贷款近470亿元。近期，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》（下称《通知》），中山农行着力推进各项助企纾困措施，让信贷“活水”更加精准滴灌小微企业。

纾困，增强发展信心

林先生在中山经营酒店，疫情期间，酒店平均房间入住率从80%极速下跌到20%左右，经营收入大幅下降，收入仅能勉强维持日常运转。“疫情期间，员工每天仍然坚持上班。我就想，员工背后就是一个个的家庭啊，我们必须坚持。”林先生说。

今年年初，当地政府将林先生的酒店列为重点隔离酒店，酒店的收入有了比较稳定的来源。中山农行向其发放了线上贷款，用于企业的经营周转，在多方帮助以及企业的自身努力下，目前酒店经营状况不断得到好转。

疫情期间，小微企业尤其是酒店、餐饮等行业受冲击较大，特别需要政府、银行等多方的支持，帮助其渡过难关。帮助林先生的酒店纾难解困，只是政银帮扶重点行业的一个缩影，疫情以来，中山农行认真贯彻金融纾困政策，为受到疫情影响的小微企业和个体工商户，办理延期或无还本续贷业务，缓解小微企业还款压力，累计办理超过3000户企业、金额超过30亿元。

首贷，助力发展起步

企业首贷为什么难？企业难在面临自身是否符合贷款条件、抵质押物不足等问题，银行难在面临信息不对称、难以了解客户的问题。第一笔贷款为什么重要？因为建立了第一笔信贷后，银行有了企业的征信记录，接下来银企将有更多合作的可能。

“我们拥有一支超过200人的普惠金融服务团队，推出41款小微企业专属的融资产品。”6月，在中山首个首贷中心启动仪式上，中山农行普惠金融产品宣讲的罗经理介绍道。中山农行持续推动普惠业务“下沉网点”，小微企业及个体工商户客户在网点即可咨询、申请贷款。今年6月，该行在人民银行的指导下，被列为中山市首批首贷服务试点银行，将派员进驻石岐行政服务大厅，在中山首个首贷服务中心为首贷客户提供咨询、受理等服务，并将在其城区范围的11网点挂牌“首贷服务网点”，进一步延伸服务半径，打通企业贷款的“最后一公里”难题。

中山市某电子科技有限公司是一家集研发、生产、销售、服务于一体，生产电子原配件、灯饰芯片的民营小微企业。得知该公司正处于初创发展阶段，正需要资金扩大规模，中山农行的工作人员即对公司进行走访。该公司企业主苦于没有抵押物，结算流水和报表数据支撑不够无法贷款，第一次贷款不知如何是好。了解公司的具体情况后，该行员工为其量身推荐了“首户e贷”产品。资料齐备后，该名工作人员随即协助企业主通过农行掌银发起贷款申请，不到三分钟，贷款成功落地。

“这笔贷款办下来真快，为我们小微企业考虑得太周到了！”该企业主不禁赞叹道。

近年来，中山农行除了向小微企业发放首户贷款，还通过核心企业向其下游企业发放贷款，为有知识产权的企业办理质押贷款，让信贷资源更精准地流向小微企业。至目前，已发放首户贷近1000户、金额超过10亿元，发放供应链融资超过660笔、金额超过18亿元，投放“中山市科技信贷风险补偿项目”科技贷，在同业中排名前列。

创新，提升“会贷”能力

《通知》中提及，强化金融科技手段的运用，是提升“会贷”水平的重要措施。目前，中山农行充分利用大数据技术加快抵押物评估及贷款审批效率，线上申请的抵押贷款金额最高1000万元，担保方式灵活，厂房、住宅、商铺均可申请抵押贷款，额度有效期最长不超过10年，单笔贷款期限最长不超过3年，且可执行普惠贷款优惠利率。线下申请的抵押贷款则根据企业资质及经营情况和抵押物情况综合核定贷款额度。

小微企业和企业主还可通过质押和纯信用等方式办理贷款。中山农行因应小微金融“小额化、线上化、便捷化”的特点，研发推广“纳税e贷”“结算e贷款”“工资e贷”等线上贷款，根据金融资产、纳税、资金流水等数据实现网上申请、系统审批，让更多小微企业贷款实现“指尖办”“线上办”。“我行有22款是线上的融资产品，采用线上审批，方便快捷，操作简单，客户动动手指就能成功贷款。”该行负责小微企业贷款的客户经理介绍道。

除此之外，中山农行还利用各类平台，拓宽小微企业主了解该行产品的渠道，如“粤信融平台”“中征应收账款融资服务平台”“信易贷平台”和“中小融平台”。通过这些平台，企业主能迅速了解并找到符合自身企业的贷款产品，经营融资将不再是个难题。

中山农行一直以来坚定落实“六稳”“六保”要求，为实体经济贡献金融力量，不遗余力解决小微企业的融资问题。下阶段，该行还将加大普惠金融资源和服务的投入，助力小微企业发展壮大，以金融力量为扎实稳住经济大盘贡献力量。